在廣州花都區(qū)，我們?nèi)f穗小額貸款公司以微型金融為主業(yè)。兩年來(lái)，我們累計(jì)為1537戶小型企業(yè)發(fā)放貸款11億元，其中單筆30萬(wàn)元以下的有1345筆，戶均余額10萬(wàn)元。我們的48名員工已經(jīng)把微型貸款業(yè)務(wù)推廣到了廣州市花都區(qū)80個(gè)村鎮(zhèn)和街道，幫助了17750人就業(yè)。我們這家小公司已經(jīng)向政府繳納稅款2300萬(wàn)元，而有些占地幾百畝（污染河流和空氣）的工廠從來(lái)沒(méi)有繳過(guò)這么多稅！
假想這樣一種情況：如果小額貸款公司的股東突然決定把所有的資金贈(zèng)送給農(nóng)戶和小企業(yè)，那么，他們也就失去了繼續(xù)為客戶服務(wù)的本錢。如果小額貸款公司賺不到足夠的利潤(rùn)，它們的股東們就會(huì)失去動(dòng)力，這個(gè)行業(yè)就不會(huì)吸引更多的參與者。幾十年來(lái)，我國(guó)大量的支農(nóng)資金、水利建設(shè)資金、西部大開(kāi)發(fā)專項(xiàng)資金和中小企業(yè)扶持資金全部都走進(jìn)了一個(gè)“肉包子打狗，有去無(wú)回”的死胡同。政府曾經(jīng)試圖引進(jìn)償還機(jī)制，讓資金可以循環(huán)使用，但是很遺憾，基本上都失敗了。為什么我們的努力沒(méi)有帶來(lái)一個(gè)自我造血機(jī)制呢？
授人以魚(yú)，不如授人以漁，這個(gè)道理大家都明白，但是，在實(shí)踐中，大家容易忘記。我認(rèn)為，政府關(guān)心“三農(nóng)”和微小企業(yè)的最好辦法是讓它們獲得資金上的平等待遇。當(dāng)然，高利貸并不能給它們帶來(lái)平等。但是沒(méi)有高利貸，它們離平等更加遙遠(yuǎn)，它們的境況會(huì)更加悲慘。
直到2010年，我本人對(duì)高利貸還有嚴(yán)重的偏見(jiàn)。可是，《華爾街日?qǐng)?bào)》的一個(gè)故事，給我留下了很深的印象。我決定云游四方，做點(diǎn)研究，并很快就愛(ài)上了這個(gè)行業(yè)?！度A爾街日?qǐng)?bào)》的故事是這樣的：某個(gè)星期五的傍晚，一個(gè)小伙子走進(jìn)了一家小額貸款公司的營(yíng)業(yè)所，他掏出身份證，很快獲得了80美元的貸款。那天是他女友的生日，他想買一束花，并且請(qǐng)他的女友出去吃晚飯。不一會(huì)兒，他就哼著小調(diào)兒，消逝在浪漫的落日余暉里。下周一，他領(lǐng)了工資，便把100美元（含20美元利息）轉(zhuǎn)給了債主。3天時(shí)間，債主的利率高達(dá)25%，年化利率高達(dá)百分之幾千，但是那個(gè)美國(guó)小伙子沒(méi)有抱怨。
我們中國(guó)人曾經(jīng)鄙視農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和在那里辛勤勞動(dòng)的人們，而他們只不過(guò)是憑借苦力掙一份誠(chéng)實(shí)和干凈的養(yǎng)家糊口的錢，一絲一毫也不比干部、教授和工人卑賤。
我們的銀行這幾年已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到微小企業(yè)和“三農(nóng)”的重要性，也開(kāi)始有點(diǎn)作為。但是，它們還做得很不夠：民間貸款利率比官方利率高出5～7倍的事實(shí)足以證明銀行做得太少，也足以說(shuō)明社會(huì)的不公正。銀行彎不下腰來(lái)，有公有制的原因，有放貸成本的原因（它們的浪費(fèi)和麻木實(shí)在驚人），也說(shuō)明了小額貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。銀行審查貸款不靈活，費(fèi)周折，營(yíng)業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)也并沒(méi)有為小企業(yè)和農(nóng)民著想。我們的銀行長(zhǎng)期受到衙門作風(fēng)的毒害，對(duì)顧客傲慢，對(duì)抵押品也有過(guò)于僵化的要求。所以在資金短缺時(shí)，微小企業(yè)和農(nóng)民受害最深。我父親是個(gè)湖北農(nóng)民，他每次走進(jìn)信用社的大門，腿就發(fā)抖。他為什么害怕呢？
近年來(lái)，雖然高利貸行業(yè)在媒體上曝光不少，但是行業(yè)的規(guī)模還是太小，原因在于監(jiān)管制度太呆板，而根子在于人們對(duì)這個(gè)行業(yè)的歧視。2011年5月底，中國(guó)國(guó)內(nèi)信貸余額為62萬(wàn)億元。其中，小額貸款公司的貸款余額為3000多億元，占0.5%；典當(dāng)行的余額為1000多億元，占0.16%；擔(dān)保公司估計(jì)有300億元不合規(guī)的貸款，占0.04%。這三類機(jī)構(gòu)的貸款總和小于華夏銀行的一半，或者興業(yè)銀行的40%。
小額貸款公司在貸款前的盡職調(diào)查時(shí)間一般很短，管理成本高（因?yàn)閱喂P貸款較小），客戶一般又沒(méi)有抵押物或抵押物不足。但是，在政策上，它們受到了歧視性的待遇。目前，小額貸款公司不能吸收存款，不能拆借資金，不能經(jīng)辦委托貸款，負(fù)債率又受到政府極不公平的限制（小貸公司0.5倍，典當(dāng)行1倍，擔(dān)保公司10倍，而銀行10～20倍）。
我們?nèi)f穗小額貸款公司嚴(yán)格遵守政府的監(jiān)管規(guī)則，收取的利率絕不超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的4倍。我們發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)同行也是如此。但是，我們渴望降低利率。而降低利率的至關(guān)重要的因素在于從經(jīng)濟(jì)利益上和制度上（而不光是嘴巴上）鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)參與小型金融甚至微型金融。供求關(guān)系會(huì)把利率降下來(lái)。現(xiàn)在最大的難題是設(shè)立機(jī)構(gòu)太難，資本金太少，負(fù)債率的限制太嚴(yán)。當(dāng)我親耳聽(tīng)到同事們對(duì)農(nóng)戶說(shuō)“抱歉，沒(méi)錢可貸”時(shí)，我很難受。我們渴望看到這樣一種情況：我們的杠桿率上去，業(yè)務(wù)量上去，但是利率降下來(lái)。利率太高對(duì)于我們小額貸款公司而言風(fēng)險(xiǎn)太高。我們的根本利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益是較低的利率，而不是較高的利率；但是，用行政辦法限制利率從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，是不明智的。企業(yè)破產(chǎn)不是因?yàn)榻枇烁呃J，而是因?yàn)橛?jì)劃不周，管理不善。如果借不到應(yīng)急的錢，企業(yè)破產(chǎn)會(huì)更多、更快。
古今中外，小貸公司和典當(dāng)行都是很活躍的行業(yè)。而且，與大家的偏見(jiàn)相反，這個(gè)行業(yè)的繁榮并不以宏觀調(diào)控（或者貨幣緊縮）為前提；即使在資金非常充足的2007年和2009年，高利貸也十分興旺。在今天的美歐和日本也是如此。我堅(jiān)信，中國(guó)政府和大眾一定會(huì)看到小貸公司作為一個(gè)行業(yè)對(duì)扶持微小企業(yè)和“三農(nóng)”的巨大貢獻(xiàn)。隨著這個(gè)行業(yè)的成熟和形象的提升，政府會(huì)提高它們的負(fù)債率的上限，也會(huì)降低稅率而減少它們做賬外賬的誘惑。
吸引我投身小額貸款行業(yè)的原因有好幾個(gè)，包括政策的春風(fēng)和萬(wàn)穗團(tuán)隊(duì)的勤奮。就在我到萬(wàn)穗小額貸款公司上任之前的一個(gè)月和上任以來(lái)的這兩個(gè)星期，廣東省政府辦公廳、省金融辦公室、廣州市金融辦公室和粵財(cái)集團(tuán)（再擔(dān)保）的主要領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)多次來(lái)看我們并參觀我們?cè)谵r(nóng)村搭建的融資帳篷，探討扶持我們和全行業(yè)的具體設(shè)想。我們很受鼓舞。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行總行和廣東省分行的負(fù)責(zé)人在來(lái)我們公司調(diào)研之后，已經(jīng)給我們發(fā)放7500萬(wàn)元長(zhǎng)期貸款。
那些沒(méi)有建立優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)、信貸文化以及貸款流程技術(shù)的小貸公司和典當(dāng)行一般沒(méi)有長(zhǎng)期打算，也沒(méi)有任何社會(huì)責(zé)任感，現(xiàn)在已經(jīng)碰到客戶不足的問(wèn)題，它們可能最終歇業(yè)，或者尋求合并。但也有不少小貸公司和典當(dāng)行會(huì)隨之繁榮，會(huì)到資本市場(chǎng)融資；會(huì)有行業(yè)性的服務(wù)公司出現(xiàn)，提供融資和證券化的服務(wù)。
高利貸，一個(gè)堂堂正正的名字！有志的大學(xué)生，準(zhǔn)備好你的簡(jiǎn)歷，直接聯(lián)系當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司或者典當(dāng)行或者擔(dān)保公司吧！用你的勤奮去改善它們。我從世界頂級(jí)的投資銀行轉(zhuǎn)到小額貸款公司，絲毫不覺(jué)得屈就，反而感到非常爽心。
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