（一）良性債務(wù)
所謂良性債務(wù)就是如果個(gè)人購(gòu)買住房（自己居?。┫蜚y行貸款，月還款金額不超過(guò)月收入的30%，這樣的債務(wù)就屬于良性債務(wù)。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會(huì)給一個(gè)人帶來(lái)內(nèi)心的祥和與平靜，會(huì)給你的太太一個(gè)家。我們經(jīng)常講一句話，你要給一個(gè)女人一個(gè)家，就應(yīng)該給她一棟房子。擁有自己的住房是很多人的夢(mèng)想，住房又是一宗大的消費(fèi)品，購(gòu)買住房需要花費(fèi)巨額資金，購(gòu)房人有時(shí)難以承擔(dān)全部?jī)r(jià)款，因此向銀行適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行貸款，成為很多購(gòu)房人的必然選擇。但是在購(gòu)買住房的時(shí)候，一定要嚴(yán)格控制貸款的比例。
要把每月的還款額控制在月收入的30%之內(nèi)，這是根據(jù)我自己多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)得出的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。在你向銀行貸款的時(shí)候，銀行通常都會(huì)給你另外一個(gè)數(shù)據(jù)，就是要求購(gòu)房人每月的還款金額不要超過(guò)家庭月收入的50%。我認(rèn)為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購(gòu)房人的還貸比例達(dá)到了月收入的50%，在這種情況下，對(duì)購(gòu)房人來(lái)講就不具備財(cái)務(wù)的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購(gòu)房人陷入財(cái)務(wù)困境?，F(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)了很多房奴，就是因?yàn)樗麄兠吭逻€款額嚴(yán)重地超過(guò)了他們的實(shí)際支付能力。
如果能夠?qū)⑦€款額嚴(yán)格地控制在月收入的30%之內(nèi)，就會(huì)讓你住自己房子的同時(shí)，在財(cái)務(wù)上處于安全的境地。30%~50%之間就給你留出了足夠彈性，不至于讓你因?yàn)槭杖氲淖兓成铣林氐呢?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，將購(gòu)買住房還貸比例控制在月收入的30%之內(nèi)，是一種良性的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多人在貸款購(gòu)買房子后，每個(gè)月向銀行支付月收入的10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。
（二）不良債務(wù)
所謂不良債務(wù)有以下幾種：
第一種不良債務(wù)是貸款購(gòu)買住房時(shí)，每月的還款金額超過(guò)月收入50%的債務(wù)。因?yàn)檫@樣會(huì)使借款人背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，受到巨大的財(cái)務(wù)壓力，甚至陷入財(cái)務(wù)上的困境。
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