錢生錢是理財?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：從長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配、利用手中的錢呢？
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應(yīng)急錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個池子里放的是閑錢。
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。
下面，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么。
第一，應(yīng)急錢。應(yīng)急錢用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。
第二，養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費(fèi)用等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)保險、企業(yè)債券、實物黃金、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須做風(fēng)險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募股權(quán)基金、實業(yè)投資等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。
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