一定要知道的理財方法
回答這個問題并不簡單，要從法律、收益、增值服務這樣三個方面進行考慮：
法律（law）：儲蓄存款作為維持社會基本細胞——家庭生活的關鍵要素，世界上許多金融體系完善的國家，美國、歐洲各國以及日韓等國，有一個由國家出資成立的“存款保險公司”，這個保險公司的作用是：如果一家存款銀行倒閉或面臨危機，保險公司保障存款人兌付一定數(shù)額以下的家庭賬戶中的存款，一般的標準是10萬元（本國貨幣）。也就是說，在那樣的困難時刻，銀行會允許一個賬戶提取10萬元以下的存款，超出的部分會被暫時擱置，不能提取。
這是一項“保窮不保富”的保護措施。基于這一點考慮，一個家庭應該把存款分別存放在不同的銀行，會更有保障。但是，目前中國的銀行體系當中，還沒有這樣的“保險公司”，盡管相關部門已經(jīng)醞釀多年。那么，如果出現(xiàn)銀行倒閉的情況怎么辦？之前我們可以看到的情況是：如果一個銀行出現(xiàn)危機，國家會協(xié)調(diào)一個更大一些的銀行全面接手危機銀行的債權和債務，由此保證存款人在銀行資金的安全。因此，新中國成立之后，中國還沒有出現(xiàn)過存款人無法提取銀行存款的事件。
收益率（yield）：中國銀行業(yè)的存款利率由人民銀行統(tǒng)一制定，所有在華銀行統(tǒng)一執(zhí)行，外資銀行也不例外。因此，影響存款收益率唯一的因素是存款期限，與選擇哪一家銀行存款無關。那么，選擇什么期限最合適呢？著名經(jīng)濟學家凱恩斯是這樣解釋的：通常人們會根據(jù)一筆資金的使用計劃確定投資期限，如果要改變?nèi)藗兊臎Q定，除非有額外的收益做補償。這句話的意思是：存款作為一種投資行為，應該以未來資金使用的時間來確定存款期限。如果沒有使用計劃，選擇期限最長的存款，投資收益最高。
增值服務（value-added services）：對銀行來講，存款是加工貸款產(chǎn)品必需的生產(chǎn)資源，銀行家非常需要存款，所以他們會對大額存款賬戶的持有人提供特殊的優(yōu)惠服務。家庭理財要學會運用手中的“存款”——這種對銀行家來說的“稀缺資源”。
做銀行的VIP客戶，會享受哪些增值服務呢？第一，費用減免。幾乎所有的銀行會為VIP客戶減免各種辦理銀行業(yè)務的手續(xù)費。比如：家庭成員之間、朋友之間的資金往來時，不可避免要去銀行辦理匯款業(yè)務，如果一年中一個家庭各種匯款合計10萬元，按現(xiàn)在的千分之五的計費標準，可節(jié)約500元。另外，還有貸款利息優(yōu)惠、免除辦理掛失手續(xù)費等。
第二，節(jié)約時間和體現(xiàn)尊貴。家庭財務管理，一個月需要去幾次銀行？銀行排隊冗長的等候時間會使我們的心情非常沮喪。而銀行會為VIP客戶開設獨立的服務柜臺，提供“立等可取”式的即時服務。為什么不去享用這種服務呢？
前面的故事中，方宜在銀行辦理業(yè)務，除了耗費時間，更重要的一點是，不愉快的等待經(jīng)歷會在很大程度上影響到一個人的情緒。那天，方宜雖然很快辦完了業(yè)務，但第二天他心情依然非常差。直到若干天后再次提及此事時，他仍然在感慨：銀行的做法，讓他體會到什么是“越赤裸裸、越商業(yè)”。也許他今后不會再踏進那家銀行的大門了！但是，他一定會在自己每月都要去的銀行辦一張VIP卡，他擔心如果不這么做，心情會被銀行的這種規(guī)則搞壞。雖然在此之前，他并不贊同這種用貨幣數(shù)量將人們分成三六九的做法。
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