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簡(jiǎn)單地說，大多數(shù)金融業(yè)務(wù)處理都涉及兩個(gè)最基本的“流向”——“信息流”和“數(shù)據(jù)流”。拿一筆匯款業(yè)務(wù)來說，小張從自己開設(shè)在甲銀行的賬戶上匯一筆6 000元的款項(xiàng)到乙銀行客戶小李的戶頭上?！靶埼屑足y行向乙銀行匯出6 000元款項(xiàng)”這一“信息”，即通過甲銀行的后臺(tái)系統(tǒng)分解為一個(gè)（或一系列）指令向乙銀行發(fā)出并接收乙銀行的響應(yīng)，包括從小張的銀行賬戶上扣款、向乙銀行發(fā)出匯款通知、乙銀行收到匯款通知即對(duì)小李的身份信息進(jìn)行校驗(yàn)并告知甲銀行交易可進(jìn)行等。然而，僅僅有這些業(yè)務(wù)“信息”的交互還是不夠的。即便小張的戶頭已經(jīng)扣款，真正的“資金”很可能需要在稍后的一段時(shí)間（比如當(dāng)天晚上）才真正“流動(dòng)”起來。在中央銀行的清算系統(tǒng)中，甲銀行在某個(gè)清算批次將從小張賬戶上扣除款項(xiàng)匯入乙銀行，乙銀行收到款項(xiàng)后再為小李入賬。至此，小張的6 000元通過甲銀行經(jīng)由中央銀行的主干清算網(wǎng)絡(luò)走到了乙銀行，并由乙銀行劃撥到小李的賬戶上。這樣，這筆走完了“信息流”和“資金流”所有環(huán)節(jié)的匯款業(yè)務(wù)才正式完成。

這不過是以最簡(jiǎn)單、最通俗的陳述來描繪的業(yè)務(wù)流程，在真正的銀行系統(tǒng)中，還涉及許多具體的操作細(xì)節(jié)，比如這筆匯款是實(shí)時(shí)全款清算，還是參與軋差清算等 。

理解了“現(xiàn)金流”和“資金流”的存在和差異，自然也就不難理解“聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)”的概念了。從字面上看，這個(gè)系統(tǒng)就是讓所有業(yè)務(wù)的“信息流”（如授權(quán)交易）和“資金流”（如實(shí)時(shí)扣款）同時(shí)流動(dòng)，送達(dá)目標(biāo)。事實(shí)上，與“聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理”相對(duì)應(yīng)的是“延時(shí)批量處理”。在后一種“分時(shí)操作”模式下，“信息流”和“資金流”并不是同步流動(dòng)的——比如在一個(gè)具體的網(wǎng)購過程中，很可能支付款項(xiàng)已經(jīng)扣除，但購買指令卻延遲發(fā)出，待商家收到購買申請(qǐng)時(shí)，客戶申請(qǐng)購買的產(chǎn)品和服務(wù)卻早已售罄?；剡^頭來看本節(jié)開始提到的鐵道部購票網(wǎng)站的問題，顯然就是設(shè)計(jì)方面的考慮不周導(dǎo)致網(wǎng)上訂票不得不從實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)處理被迫改為延時(shí)批量處理?？墒呛Ａ康纳鐣?huì)需求已經(jīng)是分時(shí)操作系統(tǒng)“無法承受之重”了。

今天，技術(shù)和通信進(jìn)步又為“聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)”賦予了更多的內(nèi)涵和功能。

一方面，我在前面提到的中央銀行的主干金融網(wǎng)絡(luò)（以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心）為聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)清算提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。最為受益的自然是實(shí)時(shí)匯款。在銀行間的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)尚未建成之前，由于各行信息系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)不一，業(yè)務(wù)處理流程不一，跨地區(qū)、跨行的匯款往往需要兩三個(gè)工作日甚至更久的時(shí)間才能到賬。而今，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)讓跨行異地的匯款如同在行內(nèi)匯款般快捷——一筆貸記支付業(yè)務(wù)從付款銀行到收款銀行，全過程自動(dòng)發(fā)送，實(shí)時(shí)清算，1分鐘內(nèi)即可到賬。

另一方面，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)在地理和邏輯上的分散化保證了它看上去像達(dá)·芬奇筆下的“永動(dòng)機(jī)”一樣“永續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)”。許多銀行在多個(gè)地區(qū)建成了互相備份的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為核心系統(tǒng)也設(shè)計(jì)了可以無縫切換的“雙心臟”機(jī)制。因此，我們不會(huì)再有這樣糟糕的體驗(yàn)——在銀行進(jìn)行資金清算的時(shí)間，窗口的所有業(yè)務(wù)渠道必須封閉，所有款項(xiàng)必須凍結(jié)。如果你的航班晚點(diǎn)，在深夜才入住酒店卻不巧碰上了銀行系統(tǒng)的對(duì)賬期，你很可能只能拿著一張信用卡一籌莫展。