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表1–1 簡(jiǎn)化的擔(dān)保債務(wù)憑證結(jié)構(gòu)

賭局失敗的概率

上述兩種假設(shè)哪一種更行之有效，要看經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況。如果經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)良好，則第一種假設(shè)（即5項(xiàng)貸款之間各自獨(dú)立、互不相干）更合理。之所以會(huì)不時(shí)地發(fā)生違約情況，只是因?yàn)檫\(yùn)氣不佳：有人花了一大筆醫(yī)療費(fèi)，或者有人失業(yè)了。但某一個(gè)人的違約行為與其他人的違約行為沒(méi)有多少關(guān)系。

假設(shè)情況并非如此，而是存在某種共同的因素將這些房屋所有者的命運(yùn)緊緊地聯(lián)系在一起。例如，嚴(yán)重的房地產(chǎn)泡沫導(dǎo)致房?jī)r(jià)暴漲80%，基本住房條件卻沒(méi)有任何的實(shí)際改善?，F(xiàn)在你的麻煩來(lái)了：如果一個(gè)借款人違約了，剩下的幾位借款人很可能也會(huì)出現(xiàn)同樣的問(wèn)題，那么你輸?shù)糍€局的可能性就會(huì)漸次提高。