P2P借貸產(chǎn)業(yè)鏈
就起源而言，P2P借貸屬于金融脫媒。個人借款的傳統(tǒng)途徑是通過銀行等金融機構(gòu)來實現(xiàn)，個人將存款匯集到銀行，然后銀行作為媒介尋找借款人并放款。P2P借貸改變了這種方式。通過P2P借貸網(wǎng)絡(luò)平臺，出借人可以自行將資金出借給平臺上的其他人，而平臺則通過制定各種交易規(guī)則來確保放款人以較好的方式將資金借給借款人，同時還會提供一系列服務(wù)，幫助更好地進行借款管理。比較典型的服務(wù)包括三種：純法律手續(xù)的服務(wù)，保證借款行為的法律有效性；提供風(fēng)險特征信息的服務(wù)，即提供借款安全性的分析判斷依據(jù)；借款人違約以后的追償服務(wù)，幫助放款人減少違約發(fā)生后的損失。
整個借貸過程中有三個基礎(chǔ)參與方，即借款人（籌資者）、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、出借人（投資者），借款人和出借人都必須注冊為平臺會員，提供基本信息以獲得放款或者借款資格，網(wǎng)絡(luò)平臺僅公布注冊賬號信息，以保持借貸雙方的匿名性。各方在借貸關(guān)系形成過程中的主要行為和關(guān)系如表2–1所示。
表2–1 P2P借貸基礎(chǔ)參與方的主要行為和關(guān)系
步驟 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 借款人 出借人
第一步 制定一定規(guī)則 提交信用審核材料，明確借款需求要素 注冊成為平臺會員
第二步 審核信用，發(fā)布需求 等待資金對接 篩選符合自己風(fēng)險收益、偏好的借款需求
第三步 確定借款利率 簽訂電子合同 簽訂電子合同
第四步 收到款項 辦理放款手續(xù)，簽訂電子合同并收取相關(guān)費用 投資成功，等待還款
第五步 分期或者到期償還 監(jiān)督還款及各類費用支付， 追討違約項目 收回投資在借貸行為實現(xiàn)過程中，為更好地搭建平臺以吸引更多的參與者，在基礎(chǔ)參與方之外，P2P借貸平臺還引入對資金流轉(zhuǎn)提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行或者第三方支付機構(gòu)、提供建立風(fēng)險評級體系的各類信用信息的機構(gòu)、監(jiān)督管理機構(gòu)，有的還引入為資金安全提供擔(dān)保的服務(wù)機構(gòu)，以及聚集了眾多融資需求資源的各類組織、機構(gòu)和平臺。
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