Zopa是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的鼻祖，目前是英國(guó)最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。作為一家僅有45名員工的企業(yè)，截至2013年10月，Zopa的累計(jì)放款額已達(dá)到4.09億英鎊，并且單月放款額在2013年7月首次突破2 000萬(wàn)英鎊，照此速度，全年放款額有望達(dá)到2億英鎊，在2012年的基礎(chǔ)上增加了一倍。Zopa的宣傳口號(hào)是：為借款人提供比銀行貸款更低的資金成本，為出借人提供超過(guò)通貨膨脹率的收益。
拍拍貸則是中國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，成立于2007年，其網(wǎng)站隸屬于上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司。拍拍貸也只有90名左右的員工，其注冊(cè)用戶以每年100%左右的速度增長(zhǎng)，2012年12月突破100萬(wàn)，到2013年8月已突破160萬(wàn)，預(yù)計(jì)2013年全年將突破200萬(wàn)。拍拍貸平臺(tái)上的活躍借款人超過(guò)12萬(wàn)，交易總額超過(guò)7億元。
這兩家公司起步時(shí)都是純信用無(wú)擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，都采取以借款人的貸款需求、由出資方報(bào)出期望的投資收益率（加上平臺(tái)費(fèi)用后形成貸款利率）參與競(jìng)標(biāo)、利率低者勝出的運(yùn)作模式（競(jìng)標(biāo)模式），但Zopa在2013年對(duì)其業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了重大調(diào)整。
運(yùn)作模式
早期的P2P借貸公司都采用競(jìng)標(biāo)模式形成貸款利率。在這種模式中，借貸活動(dòng)的發(fā)起人是借款人。借款人首先提出借款需求，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布借款列表，平臺(tái)對(duì)借款人的材料真實(shí)性進(jìn)行審核并給出信用評(píng)級(jí)后形成投資標(biāo)的，出資方根據(jù)自己的收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好篩選標(biāo)的，對(duì)符合自己風(fēng)險(xiǎn)要求的標(biāo)的報(bào)出愿意出借的利率，多個(gè)出資方可以對(duì)同一標(biāo)的進(jìn)行投標(biāo)，依據(jù)時(shí)間優(yōu)先和價(jià)格優(yōu)先的原則達(dá)成一致的借貸利率，即競(jìng)標(biāo)。在此過(guò)程中，平臺(tái)不參與交易過(guò)程，只負(fù)責(zé)信用審核、展示及招標(biāo)，以賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)為收益來(lái)源。拍拍貸自成立以來(lái)一直采用該運(yùn)作模式。
在調(diào)整之后的新運(yùn)作模式中，Zopa向借款人提供3年期和5年期兩種貸款，利率水平由借款人的信用等級(jí)決定，借款資金按月償還，可以提前還款且不收取任何違約金或罰息。其網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，目前3年期的實(shí)際貸款水平在5.8%左右（包含了Zopa收取的費(fèi)用），比同類型銀行貸款至少低10%。而投資者則感覺(jué)是把錢進(jìn)行了固定收益的儲(chǔ)蓄。與貸款的期限匹配，投資者也可以進(jìn)行3年期或5年期投資，Zopa在后臺(tái)把每個(gè)投資者的資金分成10英鎊一份，根據(jù)投資者對(duì)借款人信用等級(jí)的要求，分散到風(fēng)險(xiǎn)不同的一攬子借款人。投資者每月都會(huì)收到還款，投資者獲得的收益是一攬子借款人償還的、扣除了Zopa收取的費(fèi)用和預(yù)估的壞賬（有一部分給到了“安全保護(hù)基金”）之后的金額。為保證風(fēng)險(xiǎn)被有效分散，Zopa建議客戶至少投資2 000英鎊，這樣資金可以被分配到200個(gè)以上客戶手中。若借款人未能按時(shí)還款，將由“安全保護(hù)基金”向投資者先行墊付。投資者可以提前支取資金，但要給Zopa支付1%的費(fèi)用，Zopa的“快速回款系統(tǒng)”會(huì)在3~5日內(nèi)將資金退還給投資者。
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