業(yè)務(wù)發(fā)展
Zopa通過互聯(lián)網(wǎng)提供1 000~15 000英鎊的小額貸款。已經(jīng)有超過5.7萬人從Zopa成功貸款，平均每筆貸款規(guī)模為3 500英鎊，利率為3.5%~12%，2010年以來的壞賬率僅為0.23%。有超過4.3萬名投資者通過Zopa將資金借給他人，出借金額為10~100萬英鎊，平均借款規(guī)模為5 500英鎊。有數(shù)百筆借款規(guī)模超過10萬英鎊，其中有兩筆借款超過100萬英鎊。這些投資者在過去獲得的平均收益率為5%。Zopa一直都是開展線上個人對個人的貸款業(yè)務(wù)，未來準備開展機構(gòu)對個人的貸款業(yè)務(wù)。為解決中小企業(yè)融資難的問題，政府為Zopa提供了1 000萬英鎊，讓其向管道工、窗戶清潔工等試圖創(chuàng)業(yè)的人提供上限為2萬英鎊的創(chuàng)業(yè)貸款，這也將改變Zopa主要提供個人消費貸款的模式。以此為契機，Zopa將加大機構(gòu)投資者的引入力度。
小額、短期、分散化一直是拍拍貸最顯著的特色。拍拍貸的借款金額為1 000元至50萬元不等，借款期限為1~12個月，借款金額在1萬元以下的借款人占比超過80%，單筆平均借款額為1.1萬元左右，單筆平均借款期限為6個月左右；投資者單次平均投資金額為262元，而行業(yè)的平均值達到4 706元。拍拍貸的服務(wù)主體是微型企業(yè)和個體工商戶，借款用戶中小微企業(yè)的占比為40%，但這一群體的貸款金額占據(jù)了平臺總交易量的80%。2012年9月，拍拍貸獲得紅杉資本的千萬美元級首輪風險投資。
P2P借貸先鋒：Lending Club
Lending Club與Prosper是目前美國占據(jù)市場前兩位的P2P借貸平臺。Prosper是美國第一家P2P借貸網(wǎng)絡(luò)平臺，目前在全美擁有200萬用戶，對全美31個州的投資者開放，累計信貸規(guī)模約為6.9億美元。自2009年以來，該平臺的收入和放款額的年增長率在100%左右。Lending Club從2007年6月發(fā)放第一筆個人貸款開始，業(yè)務(wù)飛速增長，2012年11月宣布實現(xiàn)盈利，當時在個人貸款上的累計放款規(guī)模已超過10億美元。截至2013年7月，其累計放款規(guī)模突破20億美元。到2013年10月，累計放款規(guī)模已經(jīng)超過28億美元，占據(jù)了美國P2P借貸市場80%左右的市場份額，是全球最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。Lending Club成立以來，除2011年增長速度為198%外，其他每年的增長率均超過200%（其中2007年、2013年的統(tǒng)計時間尚不足1年）。由于兩家公司的運作模式基本一樣，這里主要以Lending Club為例進行介紹。
運作模式
Prosper和Lending Club采用相同的運作模式。作為借款人和投資者的中介，平臺對借款人進行信用等級評定，根據(jù)信用、期限確定貸款利率，將審核后的貸款需求放到網(wǎng)站上供投資者瀏覽和選擇，內(nèi)容包括貸款總額、利率和客戶評級。投資者在網(wǎng)站注冊后，瀏覽已經(jīng)審核的貸款需求清單，選擇要投資的對象，自行決定分配給每個借款人的金額，每筆投資不低于25美元。投資者與借款人之間沒有直接的資金往來，而是購買平臺發(fā)行的與借款人的貸款相對應(yīng)的收益權(quán)憑證。在投資者確定了投資目標后，通過由美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）擔保的猶他州特許的銀行WebBank對借款人發(fā)放貸款，該銀行馬上將貸款以憑證形式銷售給P2P平臺公司，獲得投資者為獲得收益權(quán)憑證而支付給平臺的資金。投資者與借款人之間無直接資金往來，也無直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從實質(zhì)來看，這是一個貸款資產(chǎn)證券化的過程。在此過程中，Prosper和Lending Club以及WebBank都不承擔貸款違約的風險。
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