第六章 為什么會(huì)有儲(chǔ)蓄
隨著島民儲(chǔ)存的魚(yú)越來(lái)越多，魚(yú)的存儲(chǔ)成了問(wèn)題。以前，人們習(xí)慣于把魚(yú)放在家里，但是這樣做效率很低甚至很危險(xiǎn)。偷魚(yú)賊也成了一個(gè)大問(wèn)題。
雖然島民愿意通過(guò)貸款和投資使自己多余的魚(yú)增值，但是大多數(shù)人既沒(méi)有時(shí)間也沒(méi)有能力來(lái)判斷某項(xiàng)商業(yè)計(jì)劃的優(yōu)劣。
一個(gè)名叫邁克斯·郝寅航（Max Goodbank）的人嗅到了商機(jī)，他決定開(kāi)拓一個(gè)革命性的行業(yè)。
邁克斯守護(hù)自己的存魚(yú)多年，他深知必須找到一種更好的儲(chǔ)存方式才行?？吹阶约旱泥従颖唤苹慕梏~(yú)者欺騙，他也認(rèn)識(shí)到在借出積蓄的問(wèn)題上，大多數(shù)人都需要幫助?？紤]到這些因素，他建造了一個(gè)很大的儲(chǔ)藏室，其溫度和濕度都可以調(diào)節(jié)，還雇用了島上最強(qiáng)壯的人當(dāng)看守。這家新“銀行”能夠確保島上存魚(yú)的安全，從而解決存魚(yú)失竊的問(wèn)題。但這只是個(gè)開(kāi)始……
邁克斯是位真正的企業(yè)家，他知道如果只是收取保管費(fèi)，利潤(rùn)空間很有限。
他明白儲(chǔ)蓄的價(jià)值，也明白自己比一般的島民更會(huì)放貸。邁克斯是個(gè)一流的數(shù)學(xué)家，尤其善于評(píng)估商業(yè)計(jì)劃并為之提供適當(dāng)?shù)馁J款。
他用鄰居的儲(chǔ)蓄放貸，所獲收益的一部分作為儲(chǔ)戶的利息和看守人員的工資，剩下的部分作為自己的利潤(rùn)。
于是郝寅航儲(chǔ)蓄貸款公司就誕生了。
與艾伯和達(dá)菲一樣，邁克斯最初只是想為自己謀利。但是在他追逐利益的同時(shí)，也解決了儲(chǔ)蓄、貸款和盜竊這些棘手的問(wèn)題。
現(xiàn)在，島上的居民們節(jié)衣縮食，他們把積蓄存入邁克斯的銀行，讓他替他們承擔(dān)投資的責(zé)任。
誰(shuí)要是有投資項(xiàng)目需要貸款，只要去找邁克斯就可以了，不用去找那些可能擁有大量存魚(yú)的人。
要讓計(jì)劃順利實(shí)施，邁克斯需要解決幾個(gè)問(wèn)題。第一，他必須保證貸款業(yè)務(wù)贏利，這也就意味著他必須仔細(xì)甄選合適的借款人，認(rèn)真收取利息，而且當(dāng)對(duì)方無(wú)法還款時(shí)取消抵押品的贖回權(quán)。第二，他需要定期向儲(chǔ)戶支付利息，讓他們高興。第三，為了讓生意持續(xù)下去，他需要吸引更多的儲(chǔ)戶。如果失敗，他就會(huì)失業(yè)，他的投資也就白費(fèi)了。
因?yàn)檫~克斯精通貸款業(yè)務(wù)，凡他經(jīng)手的貸款不僅效率高，而且利潤(rùn)豐厚，所以他自然而然成了島上的經(jīng)濟(jì)權(quán)威。其他不夠?qū)I(yè)的島民總會(huì)受到個(gè)人經(jīng)歷、家庭關(guān)系和情感的影響，邁克斯卻可以心無(wú)旁騖地關(guān)注經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。
利率
由于邁克斯的個(gè)人利益和銀行的經(jīng)營(yíng)狀況密切相關(guān)，他最適合決定儲(chǔ)蓄和貸款的利率。
貸款方面，他對(duì)最可靠的借款人（還款能力最強(qiáng)的）收取最低利率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人收取較高的利率作為高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。
貸款利率又決定了銀行能支付給儲(chǔ)戶的利息，儲(chǔ)蓄利率是隨存款年限遞增的。存款年限越長(zhǎng)，造成銀行存魚(yú)短缺的風(fēng)險(xiǎn)越低。因此，如果儲(chǔ)戶愿意長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，所獲得的利率也就較高，短期儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶所獲利率則較低。
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