一定要知道的理財方法
到目前為止，還不清楚批準(zhǔn)銀行經(jīng)營收益率不確定的金融產(chǎn)品的緣由。從金融風(fēng)險管理角度分析，對投資人來講，購買銀行理財產(chǎn)品的專業(yè)難度會高于銀行存款，擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險也會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款，而大部分百姓并不具備這樣的專業(yè)知識基礎(chǔ)。更令人擔(dān)憂的是，基于對銀行傳統(tǒng)的信任習(xí)慣，人們會忽視對這種風(fēng)險的警覺。
如果清楚下文提及的一些問題，會幫助人們更準(zhǔn)確地判別理財產(chǎn)品的質(zhì)量：
理財產(chǎn)品不是存款這句話的深層次含義是：出售理財產(chǎn)品的銀行不保證購買理財產(chǎn)品的資金不虧本。形成對比的是，以銀行存款形式存入銀行的資金，受國家法律保護(hù)，到期后，銀行必須償付利息和全額本金。而理財產(chǎn)品的盈虧并沒有保障。
銀行為什么要發(fā)行理財產(chǎn)品？銀行源于兩個原因發(fā)行理財產(chǎn)品。一是，市場競爭需要。銀行存款的利率過低，客戶會去資本市場購買收益率更高一些的基金產(chǎn)品。為了抵抗資金流失，挽留客戶，銀行發(fā)明了這種與貨幣市場基金性質(zhì)相同的金融產(chǎn)品。投資人希望獲得高收益，就要承擔(dān)高風(fēng)險。二是，服務(wù)需要。比如，某銀行的一個大企業(yè)客戶A到銀行借款。銀行已經(jīng)沒有資金了，怎么辦？銀行會把企業(yè)A的借款需求包裝，做成理財產(chǎn)品，分散出售給家庭投資人。實際上，這筆借貸交易與銀行沒有關(guān)系。購買這款理財產(chǎn)品的投資人，可能面臨兩種境遇：企業(yè)A經(jīng)營正常，按約定的合同條款歸還投資人的本金和利息；企業(yè)A經(jīng)營不善，或者倒閉，合同違約，投資人本金和利息受到損失。不排除一些銀行會把資產(chǎn)質(zhì)量差的企業(yè)貸款包裝成理財產(chǎn)品賣給家庭投資人。
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