一定要知道的理財(cái)方法
利率高于法定利率4倍的貸款，就屬于高利貸。經(jīng)濟(jì)學(xué)家給出的一個(gè)具體的數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)是：年利率大于20%的貸款是高利貸。中產(chǎn)家庭理財(cái)與高利貸有關(guān)系嗎？最近一項(xiàng)研究結(jié)果證實(shí)，當(dāng)前發(fā)放高利貸的人群主要有三類(lèi)：一是企業(yè)職員；二是中產(chǎn)家庭；三是貸款中介機(jī)構(gòu)。2010年至2012年期間，國(guó)家緊縮的貨幣政策致使社會(huì)資金嚴(yán)重短缺，個(gè)人或企業(yè)之間的非公開(kāi)借貸非常盛行，一些中產(chǎn)家庭由于閑置資金較多，又難敵高收益的誘惑，也情不自禁地加入了這個(gè)行列。
我們需要節(jié)制高利貸這種行為。歷史上眾多的事實(shí)說(shuō)明，做高利貸者會(huì)有兩種情況出現(xiàn)，結(jié)果都不好：
（1）傳統(tǒng)高利貸者——把錢(qián)借給急需用錢(qián)的家庭和小企業(yè)，收取高回報(bào)。觀察歷史發(fā)展，高利貸一直被認(rèn)為是負(fù)面意識(shí)形態(tài)的。之所以被公認(rèn)“是壞的”，主要有兩個(gè)原因：首先，從社會(huì)學(xué)的角度觀察，由于借款利率過(guò)高，借款人無(wú)力歸還的情況會(huì)常常發(fā)生。進(jìn)而導(dǎo)致追索欠款方式極端，甚至有悖于人性和社會(huì)道德準(zhǔn)則。其次，從金融學(xué)角度分析，借款人大多數(shù)不能滿(mǎn)足銀行借款條件，無(wú)奈之下，轉(zhuǎn)而來(lái)借高利貸的，違約可能性非常大。因此，無(wú)論從道德標(biāo)準(zhǔn)還是商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，均不提倡這種行為。
（2）現(xiàn)代高利貸者——把錢(qián)借給機(jī)構(gòu)或企業(yè)，收取超常高回報(bào)率。一個(gè)與我們常識(shí)相悖的事實(shí)是：把錢(qián)借朋友、親戚，借給著名的人物或機(jī)構(gòu)更危險(xiǎn)。我們?cè)囍鴣?lái)解釋一下你私下把錢(qián)交給一家私人機(jī)構(gòu)的原因。起初是因?yàn)槟憧吹缴磉叺哪硞€(gè)人這么做了，并按時(shí)收到了高出市場(chǎng)正常收益（銀行貸款利率）數(shù)倍的回報(bào)，所以你也嘗試去做了；第三個(gè)人可能是看了你做之后，也去做了……看到其他人都做了，你可能會(huì)將更大數(shù)額的資金投入進(jìn)去，這些財(cái)富可能是一生的積蓄。輪回下來(lái)，你后來(lái)的行為可能是前一個(gè)毫無(wú)意識(shí)行為所導(dǎo)致的。最致命的是，你完全忘了思考你到底去做什么了。行為學(xué)家用“羊群效應(yīng)”解釋這種群體無(wú)意識(shí)的行為。
大量的事實(shí)證明，一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)會(huì)利用人類(lèi)對(duì)高收益的貪婪和“羊群效應(yīng)”來(lái)掠奪公眾財(cái)富。美國(guó)華爾街曾經(jīng)的資本市場(chǎng)教父麥道夫基金詐騙案，中國(guó)浙江省東陽(yáng)小鎮(zhèn)的吳英非法集資案，這兩例金融詐騙案件，雖然一個(gè)發(fā)生在美國(guó)金融中心華爾街，另一個(gè)發(fā)生在偏僻的中國(guó)江南小鎮(zhèn)，作案手法竟然完全相同。受害者上到國(guó)際明星、高級(jí)職業(yè)經(jīng)理，下到江南小鎮(zhèn)上的普通家庭。結(jié)果是，大量的財(cái)富被洗劫卻無(wú)法受到法律的保護(hù)。
親情和幫助是具有感情色彩的，而投資必須理智。抱著對(duì)財(cái)富負(fù)責(zé)的態(tài)度和對(duì)財(cái)富科學(xué)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，要堅(jiān)信投資只能追求適度收益，超常的高收益背后一定隱藏著一個(gè)超常的陰謀。
通過(guò)仔細(xì)分析“高利貸”的交易行為，人們可以完全理解經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)：高利貸的高收益只是“誘惑”，不可能成為到手的“真金白銀”；而想通過(guò)高利貸發(fā)財(cái)?shù)摹柏?cái)富夢(mèng)想”只能以“財(cái)富災(zāi)難”的方式收?qǐng)觥?/p>
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