歷史上曾出現(xiàn)過(guò)幾次銀行業(yè)民主化進(jìn)程高速發(fā)展的事件。19世紀(jì)早期，英國(guó)出現(xiàn)過(guò)儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)動(dòng)，隨后在美國(guó)也出現(xiàn)了一次同類事件。這些銀行一開始都是由慈善家聯(lián)合發(fā)起的共有制銀行，設(shè)立的目的在于為低收入人群提供儲(chǔ)蓄的渠道和動(dòng)力，因此它們都不以盈利為目的。同樣在19世紀(jì)，英國(guó)出現(xiàn)了社會(huì)建設(shè)運(yùn)動(dòng)，隨之而來(lái)的是美國(guó)的儲(chǔ)蓄及貸款聯(lián)盟運(yùn)動(dòng)，二者的目的都是為民眾提供購(gòu)買住房的資金。
19世紀(jì)及20世紀(jì)初，郵儲(chǔ)銀行在各地興起，這為任何一個(gè)有郵政局的小鎮(zhèn)都提供了儲(chǔ)蓄的渠道。20世紀(jì)出現(xiàn)了小額金融運(yùn)動(dòng)，以穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表，其專門為被傳統(tǒng)銀行忽視的民眾提供小額貸款。從隨機(jī)發(fā)放的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)中收集到的證據(jù)表明，類似孟加拉鄉(xiāng)村銀行所從事的業(yè)務(wù)“加強(qiáng)了（人們）應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，增進(jìn)了社區(qū)間的聯(lián)系，并且開拓了獲得非常規(guī)信貸的渠道”。如今，得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，小額金融貸款業(yè)務(wù)得到了大力的推進(jìn)，通過(guò)kiva.org這個(gè)網(wǎng)站，個(gè)人放貸者可以通過(guò)小額貸款金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)的私營(yíng)業(yè)主發(fā)放小額貸款，而且可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量與接受其貸款的人進(jìn)行一對(duì)一的互動(dòng)。
銀行業(yè)的民主化進(jìn)程是一個(gè)緩慢的過(guò)程，已經(jīng)持續(xù)了數(shù)百年，期間從不同形式的技術(shù)革新浪潮中得到了助力，即使在最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這個(gè)過(guò)程也遠(yuǎn)沒有結(jié)束。美聯(lián)儲(chǔ)根據(jù)2007年采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了一項(xiàng)研究，其結(jié)果表明美國(guó)收入最低的1/5的家庭沒有開設(shè)任何形式的交易賬戶。由于缺乏最基礎(chǔ)的銀行服務(wù)，這些家庭很難積攢財(cái)富，使得他們很難支持自己拓展技能的需求，很難送孩子上大學(xué)，也無(wú)法對(duì)將來(lái)的生活做出規(guī)劃。
現(xiàn)在已經(jīng)有人提出一些鼓勵(lì)銀行業(yè)民主化進(jìn)程的政策提案，其中包括對(duì)那些為低收入人群提供服務(wù)的銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以及在退稅和福利支付過(guò)程中自動(dòng)開立銀行賬戶等明文規(guī)定。我們也應(yīng)該考慮鼓勵(lì)民眾更多地利用金融服務(wù)的另一個(gè)原因：或許我們應(yīng)該仿效19世紀(jì)的儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)動(dòng)，在21世紀(jì)也發(fā)起一次同類性質(zhì)的慈善運(yùn)動(dòng)。
在過(guò)去兩個(gè)世紀(jì)的大部分時(shí)間里，人們付出巨大的努力推進(jìn)銀行業(yè)為社會(huì)民眾中的絕大多數(shù)人提供全面的服務(wù)，但是這個(gè)工作還遠(yuǎn)沒有成功。金融民主化是走向平等社會(huì)的必經(jīng)之路，而銀行業(yè)民主化應(yīng)該在這個(gè)過(guò)程中發(fā)揮重要的作用-即便路漫漫其修遠(yuǎn)也在所不惜。同時(shí)，銀行業(yè)進(jìn)一步民主化也有助于緩解當(dāng)下民眾對(duì)銀行家所持有的敵對(duì)態(tài)度。
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