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ATM機(jī)和POS機(jī)之于今天的商業(yè)社會(huì)已經(jīng)是不可或缺的事物，對(duì)于其使用方式，我們無須展開贅述。簡(jiǎn)單來說，自助銀行服務(wù)就是由客戶自主發(fā)起交易，信息流通過電子傳輸和計(jì)算機(jī)處理，產(chǎn)生適當(dāng)?shù)慕琛①J和控制信息，以完成對(duì)客戶的服務(wù)。自助銀行服務(wù)模式無須柜員參與，是完全依賴于計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的全新金融服務(wù)形態(tài)。這些廣泛布放于購物中心、商店、旅館、酒吧、工廠等公共場(chǎng)所的自助銀行終端，為銀行客戶提供查詢、取款、存款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等大量日?；A(chǔ)金融服務(wù)，從功能上看已經(jīng)可以替代一個(gè)小型的銀行辦事處。

能夠以自助銀行等形式受理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)銀行進(jìn)入電子化服務(wù)的新紀(jì)元，而后來出現(xiàn)的電話銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等，又在自助銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)一步豐富了電子化受理的內(nèi)涵。

大面積的業(yè)務(wù)電子化使海量的銀行業(yè)務(wù)信息通過數(shù)據(jù)形式加以存儲(chǔ)，這讓商業(yè)銀行看到了通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)信息，進(jìn)而提供增值服務(wù)的可能性。于是，商業(yè)銀行開始借助信息技術(shù)從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取、轉(zhuǎn)化有用的商業(yè)信息，為客戶提供信息增值服務(wù)，如投資咨詢、代客理財(cái)、輔助決策等。銀行從單純的基礎(chǔ)服務(wù)提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)榧忍峁┗A(chǔ)服務(wù)，也提供信息增值業(yè)務(wù)的提供者，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)變的另一個(gè)重要特征。相關(guān)內(nèi)容我們會(huì)在后續(xù)章節(jié)繼續(xù)討論。

20 世紀(jì)90 年代以后：網(wǎng)絡(luò)銀行崛起

最早的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在20 世紀(jì)90 年代。這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展已經(jīng)引起了全球性的商務(wù)革命和經(jīng)營革命。電子商務(wù)成為了引領(lǐng)全球的新趨勢(shì)。由于每筆電子交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng)新至關(guān)重要，網(wǎng)上支付服務(wù)也因此蓬勃發(fā)展起來。

網(wǎng)上支付的出現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅為電子商務(wù)的參與者提供網(wǎng)上支付服務(wù)，還為銀行客戶提供廣泛的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)手段。而電子商務(wù)的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機(jī)會(huì)。銀行因此需要建立銀行產(chǎn)品內(nèi)容和銷售渠道的概念，開發(fā)新市場(chǎng)，爭(zhēng)奪新用戶，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對(duì)市場(chǎng)做出更迅速的反應(yīng)，降低成本。

按照出現(xiàn)的時(shí)序，對(duì)于網(wǎng)上銀行實(shí)際上有兩種理解。第一種，我們指?jìng)鹘y(tǒng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的原有家庭銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實(shí)上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道的補(bǔ)充。第二種，我們指完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的虛擬銀行。由于徹底脫離了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”。我們下面在介紹美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank，后來又改名為SecurityFirst Network Bank，SFNB）時(shí)會(huì)詳細(xì)談到。