關(guān)于賬戶的內(nèi)容，我們會(huì)在后續(xù)章節(jié)里做專門的闡述。這里重點(diǎn)說零售業(yè)務(wù)和技術(shù)融合演進(jìn)的部分。我們要看到，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、能源技術(shù)（可替代和可再生能源）和3D（三維）打印技術(shù)為表征的第三次工業(yè)革命已經(jīng)到來。這次革命對(duì)人類的生產(chǎn)組織將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，數(shù)字化、智能化、移動(dòng)化將成為人類生產(chǎn)組織的主導(dǎo)模式。金融是由經(jīng)濟(jì)決定的，人類社會(huì)生產(chǎn)模式的深刻變化決定了這種基于移動(dòng)信息技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)的新型模式將逐步成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)方向，而金融業(yè)擁有的天然網(wǎng)絡(luò)屬性和零售業(yè)務(wù)本身的自由性決定了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行這些“虛擬銀行”將成為零售銀行業(yè)務(wù)的沃土。
首先，“虛擬銀行”大大迎合了金融客戶的需求。中國客戶的服務(wù)要求日趨提高。關(guān)于這一點(diǎn)我們?cè)谇懊娴恼鹿?jié)中已經(jīng)做過闡述?？蛻魧?duì)于隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)的訴求明顯，抵制等待和排隊(duì)，樂衷于自我服務(wù)。麥肯錫的報(bào)告顯示，“ATM機(jī)的使用率從2007年的53%提高至2011年的84%，電話銀行從4%提高至12%，網(wǎng)上銀行從3%提高至18%，移動(dòng)銀行從1%提高至3%。銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)向新興渠道的轉(zhuǎn)移是跨各級(jí)城市和各年齡段的普遍現(xiàn)象。因此，建立多渠道、多客戶接觸點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式對(duì)中國零售銀行在下一輪競(jìng)爭(zhēng)中獲勝至關(guān)重要?！?/p>
其次，經(jīng)營成本通過“虛擬銀行”大大降低。根據(jù)專業(yè)人員的測(cè)算，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆業(yè)務(wù)成本為3.06元，而ATM機(jī)的單筆交易成本為0.83元，網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。技術(shù)的高度集成讓組織管理成本也大為下降。網(wǎng)銀的綜合成本優(yōu)勢(shì)為線下金融服務(wù)所望塵莫及。同時(shí)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)壓力得以有效緩解。由于我國人口眾多，當(dāng)前的銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模依然難以滿足所有金融客戶的需求，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)非常擁擠，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶分類服務(wù)。自助渠道起到了非常重要的引導(dǎo)功能，讓普通客戶“逃離網(wǎng)點(diǎn)”。這使得銀行可以把稀缺的網(wǎng)點(diǎn)資源和人工資源用在重要客戶身上，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。
拿工商銀行來說，每天平均辦理銀行業(yè)務(wù)4 000萬筆，而通過電子渠道處理的業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)30%，電子銀行辦理的業(yè)務(wù)量相當(dāng)于6 000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)量，它改變了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和成本結(jié)構(gòu)。
再次，網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行是個(gè)天然的創(chuàng)新和銷售平臺(tái)。沒有任何渠道可以如此全面又精準(zhǔn)地向所有客戶推送銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上銀行大有成為集金融產(chǎn)品與其他行業(yè)產(chǎn)品的綜合交易平臺(tái)，甚至成為最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的勢(shì)頭。
最后，由于極大降低了社會(huì)成本，政府也有推動(dòng)網(wǎng)上銀行建設(shè)的動(dòng)力。僅從綠色經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，國內(nèi)城鎮(zhèn)人口網(wǎng)銀客戶比例為27.6%，網(wǎng)銀使用替代率為58.2%，據(jù)此推算國內(nèi)網(wǎng)銀客戶規(guī)模近2億人。假設(shè)這些人之前每月需要去銀行兩次，平均每次10公里路程計(jì)算，累計(jì)全年可減少碳排放800余萬噸，相當(dāng)于種植了6.5億棵樹。
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