1999年，馬蔚華接任行長，進一步明確零售銀行戰(zhàn)略和網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略。招商銀行建成并推出了網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行等若干網(wǎng)上銀行核心產(chǎn)品，抓住互聯(lián)網(wǎng)客戶結(jié)構(gòu)年紀(jì)偏輕這一特點，走進全國數(shù)十所大學(xué)推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。推廣的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，不久就有大學(xué)生在情人節(jié)從網(wǎng)上給女朋友買玫瑰花，這在當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)剛剛開始普及的情況下很有營銷效果。在最傳統(tǒng)的金融行業(yè)里倡導(dǎo)并采用信息技術(shù)，不僅使人們足不出戶就能享受金融服務(wù)，也使這個當(dāng)時規(guī)模不大的銀行一時領(lǐng)風(fēng)氣之先，一舉成為互聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)領(lǐng)先型銀行。
這是技術(shù)的力量，更是眼界和戰(zhàn)略的力量。
很快，以網(wǎng)銀為主的電子銀行業(yè)務(wù)對于銀行發(fā)展的重要意義和巨大潛在價值逐漸清晰地呈現(xiàn)出來。從1999年9月到2002年年底，也就是招商銀行網(wǎng)上銀行前3年的時間里，網(wǎng)上企業(yè)銀行每月完成的現(xiàn)金結(jié)算量已經(jīng)占到招商銀行對公結(jié)算總量的22%（按金額）和13%（按筆數(shù)）。招商銀行憑借網(wǎng)上企業(yè)銀行給客戶帶來的資金結(jié)算和財務(wù)監(jiān)管的及時性、便利性和安全性先后爭取到包括摩托羅拉、愛立信、聯(lián)想集團等大企業(yè)客戶。網(wǎng)上企業(yè)銀行成為當(dāng)時招商銀行公司業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品，是客戶經(jīng)理爭取客戶不可或缺的重要武器。而在網(wǎng)上個人銀行方面，2002年網(wǎng)上個人銀行大眾版共完成各類交易約140萬筆，金額約90億元；網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版共完成各類交易230萬筆，金額超過150億元；B2C（企業(yè)對消費者的電子商務(wù)模式）網(wǎng)上支付系統(tǒng)共完成支付交易130萬筆，金額達(dá)到10億元。
網(wǎng)上銀行大大減輕了招商銀行物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)辦理壓力。到2004年，招商銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶數(shù)近4萬家，對公結(jié)算業(yè)務(wù)的15%和個人業(yè)務(wù)的80%都是在網(wǎng)上完成的。2006年，網(wǎng)上個人銀行交易筆數(shù)累計達(dá)3500萬筆，相當(dāng)于200個營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量，每年節(jié)省人力成本數(shù)千萬元。招商銀行零售業(yè)務(wù)規(guī)模同其他大行的差距，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于員工數(shù)量和網(wǎng)點數(shù)量方面的差距，網(wǎng)上銀行幫助招商銀行一舉實現(xiàn)了“彎道超車”。
網(wǎng)上銀行的成功很快就有了示范效應(yīng)。中國的其他銀行也紛紛奮起直追，開始建設(shè)自己的網(wǎng)上銀行。如今，各家銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)都十分先進、便利，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品也都琳瑯滿目，網(wǎng)上銀行的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)層出不窮，不相上下。
當(dāng)然，先發(fā)優(yōu)勢帶來了先發(fā)品牌效應(yīng)。借助技術(shù)創(chuàng)新的招商銀行，作為一個知名金融品牌迅速得到了認(rèn)同。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的結(jié)果是，一提到網(wǎng)上銀行，人們自然就想到了招商銀行；一提到招商銀行，人們就想到了網(wǎng)上銀行、信用卡和一卡通。
當(dāng)以招商銀行為代表的一批主動擁抱電子化的金融機構(gòu)率先嘗到了新技術(shù)工具的甜頭后，各商業(yè)銀行、證券公司紛紛加入這場無聲的“電子化戰(zhàn)役”。尤其是網(wǎng)點稀少的中小商業(yè)銀行和外資銀行，都把發(fā)展網(wǎng)上銀行作為彌補自己網(wǎng)點不足的重要手段。于是，各類金融機構(gòu)以各種方式，在以互聯(lián)網(wǎng)（包括移動互聯(lián)網(wǎng)）為代表的電子渠道展開一場轟轟烈烈的“金融軍備競賽”。
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